С 1 апреля 2026 года рассрочка будет работать по-новому. По каким правилам мы теперь будем покупать товар на маркетплейсах.
Почему стали регулировать рассрочки?
Зародившийся в нынешнем виде всего пять лет назад российский рынок рассрочки пережил настоящий бум за последнее время. Объем транзакций через сервисы BNPL (от английского buy now, pay later — купи сейчас, плати потом) в прошлом году достиг 940 млрд руб., и это более чем в два с половиной раза превысило показатели 2024 года. BNPL — это хорошо знакомые нам по маркетплейсам, банковским приложениям и онлайн-магазинам сервисы «Долями», «Частями», «Сплит», «Подели» и т.д.
Этому взлету популярности способствовало как развитие электронной коммерции, так и жесткая денежно-кредитная политика Центробанка. В условиях высокой ключевой ставки потребительские и POS-кредиты (кредиты «на месте») стали слишком дорогими, и рассрочка превратилась в востребованную альтернативу. Тем более что процесс оформления действительно удобен: BNPL-сервисы позволяют разбивать платежи на несколько месяцев без явных процентов прямо в момент покупки.
И тут сервисы BNPL стали действовать кто во что горазд. Одни стали маскировали переплаты, устанавливая разные ценники на один и тот же товар (услугу), причем разница в цене могла достигать 10–20%. Другие вводили штрафы за просрочки и даже за досрочное погашение. Третьи — комиссии, о которых покупатели иной раз и не подозревали до того момента, как уже совершили покупку. Потребители часто не осознавали рисков, накапливая на маркетплейсах по несколько рассрочек одновременно, а потом не справлялись с платежами, что приводило к фактической закредитованности и ухудшению их финансового положения.
Такое положение дел также создавало системные риски: банки не видели полной картины долговой нагрузки своих клиентов. Поэтому и был принят Федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он направлен на защиту прав граждан, стандартизацию услуг и предотвращение скрытых кредитов под видом «бесплатной» рассрочки.
Закон ухудшит кредитную историю у некоторых потребителей, но в этом и заключается его смысл. Потребитель должен видеть риски и свою долговую нагрузку.
Документ вступит в силу 1 апреля 2026 года, причем некоторые его положения — чуть позднее , 1 января 2027 года.
Что теперь будет с рассрочкой
Новый закон устанавливает единые правила, которым обязаны будут подчиняться все сервисы рассрочки. Теперь они будут работать под строгим контролем регулятора — Банка России. Такой сервис (это могут быть банки, микрофинансовые организации и другие юр.лица) должен быть включен в специальный реестр. Для включения в этот реестр от оператора потребуется собственный капитал в размере не менее 5 млн руб.
Сам сервис рассрочки в законе определяется как информационная система в интернете, через которую с потребителем будут заключаться договоры рассрочки на товар (работу или услугу).
Что же это за правила? Рассмотрим их.
• Рассрочка подразумевает, что оператор сразу оплачивает продавцу полную стоимость товара, а покупатель возвращает ему эту сумму равными частями, без процентов и комиссий.
• Цена товара, приобретенного в рассрочку, не может отличаться от цены, установленной при единовременной оплате. Становится незаконной прежняя практика, когда купленный в рассрочку товар стоит дороже (по сути, таким образом операторы ранее маскировали проценты).
• Неустойка (штраф) за просрочку оплаты не может превышать 20% годовых от суммы задолженности; дополнительные пени сверх этого лимита запрещены.
• Оператор обязан обеспечить клиенту досрочное погашение задолженности в рамках рассрочки в любой момент, то есть вводится запрет на запрет досрочного погашения рассрочки.
• При этом оператор не вправе требовать досрочного погашения. Равно как и вознаграждения за свои услуги, а также устанавливать комиссии за внесение платежей в пользу оператора.
• Оператор может взыскать задолженность только в судебном порядке. Причем исковое заявление он может подать лишь спустя 60 календарных дней после направления потребителю уведомления о необходимости погасить долг по рассрочке.
Устанавливаются максимальные сроки рассрочки: с 1 апреля 2026 года — не более шести месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не более четырех месяцев. Договоры с более длинными сроками будут считаться кредитными.
Сведения о рассрочке более 50 тысяч рублей должны будут передаваться оператором в бюро кредитных историй. То есть такие договоры банки тоже будут учитывать при оценке кредитоспособности заемщика.
Под действие закона № 283-ФЗ не подпадают:
договоры о рассрочках, предоставляемых потребителю непосредственно продавцом;
договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года.
Какие риски исчезнут ?
Рынок рассрочек оздоровится, станет более зрелым, честным и прозрачным. Именно на такой позитивный эффект рассчитывают законодатели. Исчезнет двусмысленность трактовки понятия «рассрочка»: ранее под ее видом клиентам предлагались в том числе потребительские кредиты от банков, которые, кстати, и без нового закона о рассрочках попадали в кредитную историю заемщика. Теперь же на виду будут и классические рассрочки.
Потребитель получит защиту от различных недобросовестных практик и манипуляций с комиссиями и процентами, а значит, сократятся его риски попасть в долговую яму или получить в будущем отказ в кредитах.
!Важно, что потребитель будет осознавать, что рассрочка — это тоже долг, который может повлиять на его кредитную историю.
Банки смогут более адекватно оценивать долговую нагрузку заемщиков, предотвращая риски просрочек и «пузырей», а Центральный банк и государство будут уверены в состоянии финансовой системы страны в целом.
Какие риски останутся?
Уменьшение сроков рассрочки до шести, а затем и до четырех месяцев усложнит совершение крупных покупок: размер ежемесячных выплат вырастет. Например, за условный холодильник ценой 80 тысяч рублей раньше можно было отдавать по 10 тысяч в течение восьми месяцев. Ограничение в четыре месяца увеличит размер ежемесячной выплаты до 20 тысяч рублей — суммы, уже куда менее комфортной. А значит, кому-то придется брать полноценный кредит с процентами, что приведет к немалой переплате.
Есть также риск, что установленное законом правило единой цены приведет к тому, что цены на товары вырастут. Не имея возможности устанавливать более высокий ценник на товар по рассрочке и потеряв эту маржу, операторы рассрочки вполне могут пойти на то, чтобы переложить расходы на всех покупателей и тем самым компенсировать свои потери. Как говорится, ничего личного, просто бизнес. Насколько подтвердится это опасение - станет понятно в ближайшие месяцы.
Кроме того, не каждому потребителю, даже самому добросовестному, будет по душе попадание его сделок в кредитную историю. В любом случае рассрочки будут учитываться при расчете предельной долговой нагрузки, и ее высокие показатели могут повлиять на решение банка выдать клиенту новый кредит.
Следует также помнить, что вне действия закона оказываются прямые рассрочки от продавца. И это оставляет лазейки для злоупотреблений.
Что делать, чтобы не переплатить?
1. Всегда внимательно читайте договор рассрочки.
2. Убедитесь, что оператор рассрочки находится в реестре Центробанка.
3. Обязательно проверяйте на предмет ошибок свою кредитную историю как во время выплаты рассрочки, так и по ее завершении.
4. Избегайте нескольких рассрочек одновременно.
Возможно, для кого-то новые, более жесткие правила станут поводом пересмотреть свои покупательские привычки и практики.
Статья взята с сайта «мои финансы.рф». Ссылка на страницу: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/tovary-v-rassrochku-novye-pravila-pokupki-na-marketpleysah/